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关于保险定损的问题,你一定要知道的

发布日期:2016-05-26 浏览次数:3323

    发生交通事故以后,车主们基本上都会面临着同样一个问题——事故车辆定损问题。保险公司定损与车主实际损失相差悬殊怎么办?车辆已使用多年,修理价格高于实际价值,该怎么办?肇事车辆贬值损失如何评估?对于这些问题,许多车主根本搞不清楚,或是和保险公司存在着一些理解上的不同。为此,许多纠纷就只有到法庭上去解决。车辆定损问题不但关系到许多有车一族的切身利益,也是保险公司和保险消费者之间容易产生误解或矛盾的地方,下面来看看专家怎么点评的。
    案例一:定损有争议
    应及时委托第三方评估
    某物流公司的货车对撞一宝马车,系货车全责。货车的保险公司拿出初步定损意见后,宝马车主认为金额过低,不同意保险公司的定损意见。无奈之下,物流公司自己委托评估机构对宝马车的车损进行评估。法院最后采纳了评估机构确定的修理金额。
    专家点评:对肇事机动车进行定损是保险公司依据保险合同享有的正当权利,但是,作为保险合同的另一方平等当事人,被保险人也可以不认同保险公司的定损结果。双方有争议的,可以自行委托或由法院委托中立的第三方进行评估。单方自行委托的评估机构必须是经司法行政部门颁发司法鉴定许可证的鉴定机构;双方共同委托的或在不能协商一致的情况下由法院指定的评估机构也可无司法鉴定资质。
    特别提醒:需要说明的是,评估机构的结论也仅仅是一个证据,如果一方能够证明评估结论不够客观、科学的,还可向法院申请重新鉴定。
    案例二:定损后修理金额增加
    保险公司不一定支付
    肖师傅驾驶自己单位的越野车在城区与王先生的标致307相撞。交警按交通事故快速处理程序指导双方协商为越野车全责。越野车投保的保险公司为标致307现场定损为1千元,肖师傅和王先生在保险公司的《机动车辆损失项目确认书》上签字认可。王先生将标致307开到4S店进行修理时发现保险公司漏定了一个修理项目,王先生未通知肖师傅和保险公司,要求4S店进行修理,并且要求原定的修复引擎盖改为更换新的引擎盖,两项加起来,共增加了修理费用1千余元。王先生将2千余元的修理发票交给越野车的保险公司报账,保险公司拒付新增的1千余元修理费。于是,王先生将建设局、肖师傅及越野车的保险公司诉至法院。法院判决漏定的修理项目应赔偿,引擎盖只能按修复赔偿,多出的更换费用由王先生自理。
    专家点评:王先生之所以本次不能完全拿到多出来的费用,是因为保险公司的机动车保险条款都约定了修复原则,能够修复的要求尽量采用修复方式,达不到换件条件的,不能更换新件,就此也须和保险公司协商确定。王先生要换引擎盖,并没有事先和保险公司协商,所以保险公司可以不付这笔费用。《机动车辆损失项目确认书》在性质上属于定损修复协议,事故双方一旦在协议上签字,原则上就对双方产生了法律约束力,除非事后能够证明协议中的定损项目和金额确有错误,因此,签字问题一定要慎重。
    特别提醒:有些情况下,对保险公司的定损结果修理厂不一定会认可,因此,车主最好和保险公司人员一起到修理厂去共同拆检、定损,有关的修理项目和工时费、材料价格由保险公司自己与修理厂协商确定。
    案例三:定损未必一次能完成 早早卖出受损车不明智
    张先生的皇冠轿车被一满载面煤的大货车撞下路边田坎中,紧接着被大货车翻下来压住,皇冠车内泼满了煤,车体受损严重,大货车负全责。皇冠车被拖到4S店拆检、定损。大货车的保险公司的定损人员只确定了修理、换件的具体项目(其中有少数项目是修理还是换件待定),至于工时费价格和换件部分的材料价格须待询价后再定。4S店的接待人员、张先生以及大货车驾驶员都在保险公司的《机动车辆损失项目确认书》上签了字。后来,保险公司内部完成了询价和核损程序,报出了最终定损金额。此金额远远低于4S店的报价。张先生与各方多次协商未果,只好起诉到法院,同时,将未经修理的皇冠车卖给了他人,准备用打官司得来的赔偿款另买一辆新车。法院委托鉴定机构评估皇冠车的修复价格。由于没有实物作为评估对象,鉴定机构依据《机动车辆损失项目确认书》中确定的修理、换件项目,参照市场价格确定了修理金额。在法院的主持下,事故双方和大货车的保险公司达成了调解协议。此时距离事故发生日已近一年。
    专家点评:对于损失较大的肇事车辆,保险公司的人员很难在现场一次定损完毕,通常是先确定修理、换件项目和工时费价格,材料价格须待询价和内部核价。所以,定损可能要分两次完成,由此需要或长或短的时间。在多次协商未果的情况下,事故责任方应当及时自行委托中介机构进行价格评估。因为,作为责任方应当赔偿对方的代步车租赁费用或者营运损失,时间越长、费用越多,而这些费用属于间接损失,不在保险赔偿范围之内。此外,张先生在未经评估的情况下将皇冠车卖与他人,是不够明智的做法。如果他们签署的《机动车辆损失项目确认书》中有大量项目是修理还是换件待定,在没有实物评估对象的情况下,价格评估机构往往会拒绝接受委托。
    案例四
    修理金额高于车辆实际价值 应推定全损
    某公司的富康轿车与一货车对向相撞,双方负同责。在保险公司的定损结果还未出来时,双方为车损和人伤赔偿问题打起了官司。法院委托评估机构对双方车损进行评估。其中,富康轿车的实际使用年限已接近10年。同类新车的市场售价为6万元左右。参照国家商务部发布的机动车强制报废标准,该车折旧后的实际价值约2万元;按照机动车保险条款约定的折旧率计算,实际价值甚至不到2万元。但是评估结果为修复该富康轿车需要56000余元。修复金额高出实际价值近3倍。最后,双方车辆的保险公司都申请法院重新评估富康轿车的损失
    专家点评:评估结论为修复该车需要5万余元,数字应该是不会错的,问题是在修理金额大于实际价值的情况下,评估机构究竟是委托评估修理金额还是委托评估车辆实际价值?从经济性和公平性考虑,这种情况下应当推定车辆已经报废,没有修复意义,只能评估车辆实际价值。另外,各种机动车保险都只是在保险限额内赔偿机动车的实际损失,即对于部分损失,按照核定的修理费用计算赔偿,但不得超过被保险机动车的实际价值;被保险机动车的实际价值根据发生事故时的新车购置价(含车辆购置税)减去折旧金额后的价格确定。
    案例五
    肇事车辆的贬值损失也应评估
    在酒店用餐时,刘先生将其新购的雅阁车交给酒店的泊车员代停车。泊车员操作不当将刘先生的雅阁车前部损坏。酒店为刘先生买单修好了车。刘先生凭据雅阁4S店的一纸证明起诉酒店,索赔车辆贬值损失,法院驳回了刘先生的请求。刘先生不服,准备再次上诉。
    专家点评:肇事车辆经过修复后是可能存在贬值损失的:一是车辆的某些操纵、使用和安全性能通过修理不一定能够完全恢复;二是二次交易时同等条件下事故车的价格必然要低于无事故车。目前,我国法律和有关的司法解释没有直接规定车辆贬值损失是否属于侵权赔偿范围,但是,司法实践中越来越多的判例支持赔偿车辆贬值损失。因为,从侵权法理论讲,侵权赔偿应该贯彻完全赔偿原则,而车辆贬值损失是客观存在的;并且,有关的司法解释明确支持赔偿营运车辆的停运损失,车辆贬值损失的赔偿问题可以参照这一司法解释的精神。显然,对车辆贬值损失也必须进行评估、鉴定。刘先生现在面临的问题是,这种评估的主观性较大,必须寻求尽量客观的评测方法和标准。此外,车辆贬值损失   与停运损失一样都不属于保险赔偿的范围,只能由交通事故侵权人自行赔偿。
    案例六
    车辆肇事后须报案,切勿自行修车
    吴女士春节自驾车回四川老家,返回贵阳途中不慎将车子底盘严重蹭坏。吴女士返程心切,当时没有报交警和保险公司,现场也未拍照,而是在当地找了一家修理厂进行修复。回到贵阳后找自己的保险公司索赔,遭拒。
    专家点评:保险公司的机动车损失保险条款也约定:保险事故发生后应在48小时内通知保险公司,否则造成损失无法确定的,保险人不承担赔偿责任。吴女士没有履行有关通知义务,且无法证明事故的真实性和损失情况,保险公司拒赔是合理的。
    特别提醒:假设吴女士虽然没有向保险公司即时报案,但是有证据能够证明事故、损失及责任的真实情况的,保险公司也应赔偿。
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